Частный банковский случай

Особенно это актуально сейчас, когда российский фондовый рынок падает, котировки акций снижаются, а сама Россия находится под международными санкциями. При этом услуги private banking или wealth management предлагают практически все российские банки и инвестиционные компании. Основное направление их работы — это именно доверительное управление активами.

Доверительное управление

Средства клиентов инвестируются в ценные бумаги, драгоценные металлы, валюту, а также в деривативы, базой для которых выступают те же ценные бумаги, валюта и драгметаллы. Обычно российские компании работают не только на отечественном, но и на зарубежных рынках. Структура инвестиционного портфеля сильно зависит от склонности клиента к риску. То есть клиент должен сам объяснить персональному менеджеру, чего он ожидает от управления своими деньгами, и оценить не только возможные прибыли, но и потери. «Для клиента с консервативным подходом мы формируем портфель на 60−80% из долговых инструментов, доходность по которым не так высока, но и риск потерь минимален», — говорит генеральный директор УК Peramo Ольга Мещерякова. А вот если человек склонен к риску, для инвестиций используются акции и фьючерсы. УК Peramo работает с крупными компаниями и обеспеченными частными клиентами, большинство из которых имеет в распоряжении свободный капитал свыше 100 млн рублей. Все компании сегмента private-услуг уже на старте общения разрабатывают персональную инвестиционную стратегию, учитывающую профиль риска, объём свободных средств, комфортный период инвестирования, внутренние ожида- ния по конечному результату. Обычно средства рекомендуют вкладывать не менее, чем на год.

Кроме того, для тех, кто пока не готов рисковать большими деньгами, практически везде есть инструмент для «обкатки» отношений с компанией. Это аналоги закрытых паевых инвестиционных фондов (ЗПИФов) со стоимостью пая больше, чем для розничного инвестора, но ниже, чем в сегменте private. У кого-то минимальный порог вхождения составляет 1 млн рублей, у кого-то — 10 млн. Фонды могут инвестировать средства клиентов в те же рыночные активы, а могут и в недвижимость. Для VIP-клиентов, далёких от финансовых рынков, ЗПИФ — возможность провести эксперимент с минимальными вложениями и увидеть результаты управления фондом. Обычно по итогам первого периода управления заключается договор. Здесь рекомендуемая первоначальная инвестиция составляет 10−15 млн рублей. Какова же предполагаемая доходность? Например, Сбербанк сейчас ориентирует своих клиентов примерно на 16% годовых в рублях по инвестициям в фонд «Жилая недвижимость-3».

Сейчас в России два вида лицензирования для компаний, предоставляющих услуги доверительного управления. Средствами может распоряжаться или банк, или инвестиционная (управляющая) компания. Так что если свои услуги предлагает клиенту так называемый family office, неплохо всё же узнать, на основании какого документа он работает в России.

Особые карты для особых людей

Держатели статусных банковских карт World Elite MasterCard и Visa Infinite получают более привлекательные условия от своих банков, чем держатели «обычных» карт (даже если это Gold и Platinum). Привилегированные карты предполагают значительный кредитный лимит (порядка 1 млн рублей для карт, эмитированных в России; в ряде банков лимит достигает 3−5 млн). Кроме того, процентные ставки по кредиту понижены, а grace period, льготный период кредитования, увеличен до 100 дней (вместо 55 по обычным картам). Обслуживание держателей таких карт осуществляется в индивидуальном порядке. В банке статусные клиенты обслуживаются в отдельных VIP-залах или офисах, а по телефону с ними общается персональный менеджер. Владельцы элитных карт также участвуют в системах страхования, бонусных программах, программах поощрения за покупки и потребления различных услуг. То есть обладателю привилегированных карт многие услуги и товары обходятся несколько дешевле, чем обладателям стандартных банковских продуктов. Кроме того, к услугам держателей статусных продуктов — круглосуточная консьерж-служба, как в пятизвёздочном отеле.

Всё перечисленное держатель привилегированной карты получает бесплатно. Скидки, страховка, услуги консьерж-службы работают в любой точке планеты. Но подчеркнём, что эти услуги держатель карты получает бесплатно только в том случае, если в банке на депозите (или в других оговорённых с банком активах) находится определённый неснижаемый остаток.

Есть и другие интересные карты. Например, American Express Centurion изготавливается из титана. В России право на эмиссию этих карт есть лишь у банка «Русский Стандарт». Держатели Centurion получают доступ к услугам, которые гарантирует сама система AmEx — это консьерж-сервис, программы Fine Dining и International Airline, бесплатные VIP-залы в 600 аэропортах, скидки и lifestyle-услуги в первоклассных отелях и ресторанах, круизные программы, бесплатные страховые услуги. Кредитный лимит для держателя American Express Centurion не ограничен.

Банковская стратегия для состоятельных клиентов

«ВТБ24 Private Banking обслуживает клиентов, готовых разместить минимум 15 млн рублей", — говорит вице-президент ВТБ24 Александр Свешников. Средства можно вкладывать не только в депозиты, но и в инвестиционные и страховые продукты. К услугам клиентов премиальные офисы, выделенные менеджеры и эксперты по вопросам налогового планирования и законодательства, lifestyle management. Продуктовая линейка включает в себя традиционные банковские продукты на специальных условиях и прочие инструменты для сбережений и инвестирования.

К услугам клиентов ВТБ24 Private Banking премиальные офисы и компетентные эксперты

Сбербанк в рамках программ привилегий «Сбербанк Первый" также ориентируется на клиентов, размещающих от 15 млн рублей. Но минимальный порог для вхождения в программу почти вчетверо ниже — 4 млн. Об этом сообщает руководитель премиальной сети «Сбербанк Первый" Мария Поденко. Если человек держит на всех счетах Сбербанка сумму от 15 млн рублей в Москве и от 10 млн рублей в регионах, то пакет услуг, включающих World Elite MasterCard и Visa Infinite (10 карт на семью клиента), предоставляется бесплатно. В противном случае обслуживание каждой карты будет обходиться в 10 тыс. рублей в месяц.

«В «Абсолют частный банк» минимальная сумма для получения статуса VIP-клиента составляет: в Москве и Санкт-Петербурге — 15 млн рублей (или эквивалент в валюте), в регионах — 5 млн», — подчёркивает директор департамента развития частного банковского бизнеса «Абсолют-банка» Евгений Сафонов. Размещение возможно как на депозитах, так и в рамках продуктов партнёров: страховых, брокерских, управляющих компаний. Однако наибольшим спросом пользуются классические банковские продукты и инвестиционные инструменты с защитой капитала, которые позволяют страховать капиталовложения от рисков. Стратегии перечисленных банков в отношении размера капиталовложений примерно одинаковы, однако есть точка зрения, что финансовая планка должна быть выше.

В «Абсолют частный банк» капитал размещают как на депозитах, так и в продуктах страховых, брокерских, управляющих компаний

Так, старший вице-президент, руководитель блока private banking «ФК Открытие» Алина Назарова считает, что составлять инвестиционный портфель имеет смысл от $1 млн. «В деталях форматы обслуживания состоятельных клиентов могут отличаться, но общий принцип примерно один и тот же», — говорит Александр Свешников из ВТБ24. Это, прежде всего, «единое окно» в лице персонального менеджера, через которого строится 99% общения клиента с банком. Обязанности клиента и менеджера определяются законодательством и внутренними регламентами. А вот права менеджера во многом определяются самим клиентом. Они зависят от уровня его доверия.

Private banking или wealth management — это персонализированные услуги. Они крайне удобны в тех случаях, когда личные инвестиции рискованны из-за местных реалий при покупке, например, структурированных долговых инструментов банков конкретной страны — банковских нот. Или при вложении денег в активы Юго-Восточной Азии, куда доступ иностранным инвесторам затруднён. Для помощи в этих вопросах и существуют услуги private.

Цена вопроса

Если человек кладёт средства на депозит, банк обязан вернуть ему сумму с процентами, указанными в договоре. В рамках private banking или wealth management проценты в договоре, как правило, не указываются. Ведь если клиент хочет, чтобы финансовый институт заработал ему больше, чем процент по депозиту, менеджер предложит инвестиции в иные активы: фондовый рынок, рынок валюты или производных финансовых инструментов. Чётко процент указывают лишь в том случае, если клиент хочет разместить именно депозит: тогда банк в качестве бонуса открывает несколько карт высокой категории обслуживания (до 10 карт). При сохранении определённой суммы на депозите плата за пользование ими не взимается. Если клиент выходит за неснижаемый лимит, выставляется ежемесячный счёт.