Как правильно застраховать себя и свое имущество: советы эксперта

В первом полугодии 2022 года рынок страхования пережил заметный спад, но довольно быстро восстановился. Мы помним, как в феврале ЦБ резко поднял ключевую ставку и снизилось количество потребительских и ипотечных кредитов на 12 и 16%, согласно данным регулятора. В связи с этим продажи полисов страхования жизни и здоровья, а также страховок от несчастных случаев, которые осуществлялись через банковский канал, сократились на треть по сравнению с 2021 годом. Упали взносы на ИСЖ (инвестиционное страхование жизни). Однако во второй половине интерес к долгосрочным страховым продуктам восстановился, а в определенных сегментах даже наблюдался рост — сработал отложенный спрос.

Так, вернулся интерес к страхованию имущества (увеличение на 3-4%). После взлета цен на автомобили, запчасти и обслуживание. На 60% рекордно увеличилась покупка полисов ОСАГО и каско (в основном спешили застраховать автомобили с пробегом). Наблюдался устойчивый спрос на НСЖ (накопительное страхование жизни). Из-за подорожания медицинских услуг люди стали больше приобретать полисы ДМС (добровольного медицинского страхования).

Все, что угодно: жизнь, здоровье, имущество (машину, квартиру или дачу), домашнего питомца. Даже отдельные части тела: большинство россиян, согласно недавнему опросу, охотно застраховали бы руку, ногу или голову, а также улыбку, голос и части лица. Есть очень любопытные мировые страховые кейсы: футболист Трой Поламалу (экс-защитник «Питтсбург Стилерз») застраховал волосы на миллион долларов.

Можно застраховать личные вещи от случаев кражи, утраты и повреждения, например, айфон. Обычно такие виды страховок компании-продавцы гаджетов «вшивают» в клиентский путь.

Система страхования в России имеет два основных направления: обязательное и добровольное. Первое продиктовано законом: это социальное, ОМС, ОСАГО, защита вкладов, ответственности перевозчика на случай причинения вреда пассажиру (в России в стоимость билета всегда входит обязательная страховка) и еще несколько видов, связанных с пассажирскими рисками при авиаперелетах, при эксплуатации опасных производственных объектов, страхованием сотрудников ФНС и военнослужащих.

Второй вид — добровольное страхование, то есть по личной инициативе человека. Один из самых распространенных и понятных большинству наших соотечественников видов добровольного страхования — это медицинское (ДМС). По данным ЦБ, в первом квартале 2023 года количество заключенных договоров по предоставлению полисов ДМС достигло почти 3 млн. Часто этот вид страховки входит в соцпакет работника, но данный продукт набирает популярность в связи с потребностью получить более качественное медицинское обслуживание или пройти чек-ап. Обладатели полиса ДМС могут воспользоваться, в зависимости от условий договора, телемедицинскими консультациями, сеансами массажа и физиотерапии или получить второе мнение, то есть экспертизу другого врача той же специализации, чтобы уточнить диагноз или план лечения.

Страхование жизни позволяет защитить финансовые интересы семьи в случае смерти кормильца. При заключении договора страхования жизни клиент выбирает сумму премии и периодичность выплат. Обычно при оформлении ипотечного кредита данный вид страховки является обязательным.

Наиболее популярными у населения является так называемое некредитное страхование жизни: инвестиционное и накопительное. Если кратко, то НСЖ и ИСЖ — это когда вы делаете взносы в страховую, а она инвестирует часть средств в финансовые активы. Если наступает страховой случай, вы получаете компенсацию. Если не наступает — возвращается внесенная сумма + доход от инвестиций, то есть компания делится с вами прибылью.

НСЖ подходит тем, кто хочет сберечь средства, накопить, например, на ремонт квартиры и не рассчитывает на большой и быстрый доход. Это своего рода подушка безопасности. ИСЖ — это и альтернатива банковскому депозиту, и инвестирование, потому что стратегию вложений выбирает сам страхователь.

Страхование бизнеса работает по принципу переноса рисков на компанию, которая компенсирует убытки в случае производственной ошибки сотрудника, поломки оборудования, несчастного случая, стихийного бедствия и др.

Российские компании страхуют офисные здания и склады, транспорт, производственное оборудование, иногда — персонал. Здание и содержимое сгоревших в прошлом году складов ритейлера OZON были застрахованы на сумму порядка 17 млрд рублей.

Существует защита рисков от неправильных управленческих решений — D&O (Directors & Officers Liability). Проще говоря, это страхование ответственности руководителей, решения которых могут нанести ущерб клиенту, и в этом случае страховая компенсирует убытки. Илон Маск, например, защитил Tesla от себя самого и выступил в роли страховой компании: он обязался выплатить совету директоров $100 млн из личных средств в случае судебных исков (которые могут повлечь его публичные высказывания и провокационные твиты). При этом размер страховой премии составил $1 млн.

Страхование обычно ассоциируется с защитой жилья, здоровья, жизни или автомобиля, но существуют необычные страховые услуги, которые не на слуху. Например, можно получить страховку от потери работы или от врачебной ошибки. В России за последние годы вырос спрос на страхование от укуса клещей.

В мире известны случаи страховки от падения метеорита, запирания в лифте, измены супруги или супруга и повышения цен на бензин. В Таиланде мужчине на голову упала змея, и это было расценено как страховой случай.

Выплату можно получить в случае наступления страхового случая, который описан в договоре. Страховая премия, или взнос, формируется на основе статистических данных и анализа рисков. Размер премии зависит от сферы деятельности (связана с риском для жизни и здоровья или нет), возраста и даже пола клиента, наличия вредных привычек, хронических заболеваний и других факторов. Чем выше риск наступления страхового случая, тем выше премия, например, работа промышленным альпинистом связана с риском для жизни, и страховка может выйти дороже.

Страховщик может отказать в выплате, если клиент не выполнил условия договора, скрыл информацию о своем здоровье или имуществе, не предоставил необходимые документы или не соблюдал сроки и порядок уведомления о наступлении страхового случая. В идеале, лучше обратиться к страховому агенту, который простым языком расскажет о всех нюансах. Тут еще можно отметить, что за прошлый год количество отказов в страховой выплате в России сократилось на 17,2%.

Важны репутация, срок пребывания на рынке, наличие лицензии и рейтинги надежности. Стоит изучить отзывы других клиентов.Народный рейтинг можно оценить на таких сайтах, как «Банки.ру» или «Сравни».

Нужно ознакомиться с условиями договора страхования и убедиться, что они соответствуют вашим потребностям и ожиданиям. Также стоит обратить внимание на размер страховой премии и страховую сумму, которые зависят от степени риска и других факторов.

Например, при ИСЖ нужно иметь в виду, что страховая компания отдаст вам не всю прибыль, которую заработает на инвестициях ваших взносов. Обычно клиент получает от 50% до 80% доходности в зависимости от «коэффициента участия», который напрямую влияет на доход, прописывается в договоре и не меняется в течение срока его действия. Если данный факт стал известен только на этапе подписания документов, есть повод задуматься, не сменить ли компанию — возможно, от вас скрыли много других нюансов. ИСЖ должно быть оформлено на 5 лет и более — в этом случае вы можете получить налоговый вычет. Но иногда клиентам предлагают оформить полисы на 3 года и даже на более короткий срок, а по ним налоговый вычет не предоставляется.

В-основном, это каско дорогих авто и яхт, много таких договоров в «Альфастрахование» и «Ренессанс-страхование». Стоимость может варьироваться от одного-двух до нескольких сотен миллионов рублей. В мировой практике есть случай страхования кольца, стоимость которого была оценена специалистами в полмиллиона долларов.